湖州吳興區南太湖高新區科創園招商推介產業規劃鄉村振興新舊動能轉換特色小鎮
當前位置:首頁 > 金融 > 銀行 > 正文

農商行欲破圍城的合規爭議 探路跨區線上貸款

來源:中投投資咨詢網 2019-06-19 12:09中投投資咨詢網 A-A+

  隨著金融科技的快速發展,商業銀行將個人信用貸款作為發力點,而受地域限制的農商行也在個人線上信貸業務上有所嘗試。6月18日,北京商報記者調查發現,在微信小程序里有部分農商行的貸款產品在區域開放性方面也有所試探,掃描銀行員工二維碼在外地也可申請。而監管規定農商行不得跨區域經營,這類產品是否合規也值得探討。

  試探跨區線上貸款

  北京商報注意到,在微信的小程序、公眾號生態內,可以看到一些農商行的個人貸款產品,比如常熟農商行的儂享貸、上海農商行的鑫e貸等。這類產品掃碼通過微信小程序申請,系統自動審批,更為快速、便捷,同時在開放性方面也有一些試探性動作。

  在常熟農商行儂享貸的申請頁面發現,該產品最高可借額度3000元,循環授信,3分鐘申請,5分鐘放款。申請該產品需要上傳身份證、填寫手機號、個人信息、工作信息、人臉識別等,其中個人信息的必填項包括最高學歷、省市區、詳細地址、緊急聯系人等,工作信息則包括就業情況、公司名稱、月收入等。在銀行卡綁定方面,除常熟農商行外,還支持興業銀行、浙商銀行、南京銀行、寧波銀行等,而工農中交等國有銀行將于6月陸續開放綁定,只是在單筆和日累計限額方面有所不同。該行客服人員介紹稱,銀行卡綁定成功后,還可以綁定微信、支付寶使用。

  對于上海農商行鑫e貸,在其微信公眾號注意到,該款產品屬于純信用貸款,無需抵押、擔保,最高額度為30萬元。該行客服人員介紹稱,鑫e貸需要掃描該行客戶經理二維碼進行申請,再填寫姓名、電話、上傳身份證、工作情況、活體識別等信息即可,系統自動審批,15分鐘內完成審核。同時,他還指出該產品是向全國開放的,“如果你能聯系到該行客戶經理獲取二維碼,在外地也可以進行線上申請。另外,該產品也支持非上海農商行的借記卡,如工農中建行”。

  對此,北京商報記者嘗試多次聯系上海農商行,并向客服留言,但是截至發稿未收到回復。多次嘗試聯系常熟農商行年報中的電話,但截至發稿均無人接聽。

  合規爭議

  值得注意的是,監管規定農商行不得跨區域經營,而投資管理型村鎮銀行的設立也意味著資質良好的農商行可通過在異地開設支行和村鎮銀行擴大經營范圍。在地域限制部分打開的同時,農商行個人線上信貸產品也面臨著是否合規的問題。

  銀保監會1月14日發布的《關于推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》明確提出,農商行應嚴格審慎開展綜合化和跨區域經營,原則上機構不出縣(區)、業務不跨縣(區)。應專注服務本地,下沉服務重心,當年新增可貸資金應主要用于當地。

  零壹研究院院長于百程指出,根據零壹智庫對14家農商行的統計,農商行微信銀行貸款流程一般為微信用戶在提交貸款申請后,銀行客戶經理會讓用戶到相應網點提交材料進行審核后放貸,而在線審核的互聯網貸款產品比較少。上海和常熟兩家農商行資產規模都在千億元以上,背靠相對成熟的市場,同時存在部分異地網點,從產品介紹上看,這兩個產品均屬于試探性質。

  在北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄看來,從監管機構來講,不支持農商行跨地區經營,但是僅僅服務地方經濟,容易造成信貸風險集中,所以很多農商行都有跨地區經營的沖動,而有些農商行就利用線上來開展網上業務。另外,這些產品應該是經過批準的,是監管機構的試探性批準,同時,商業銀行業務從線下向線上遷移也是大勢所趨,因此,對于新事物,監管應既不要嚴格限制,也不要盲目鼓勵。

  農商行不得跨區域經營是指線下還是線下線上全覆蓋?中國小額信貸聯盟常務副理事長白澄宇認為,目前限制跨區是指線上線下都限制,但是沒有限制在外地工作的人不能貸款,比如擁有當地的身份證,若在外地工作,是可以申請當地在線貸款的。

  不過,也有專家持不同意見。中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示,線上業務和線下業務在區域方面應該不一樣,如果線上業務也劃定區域,就不是線上業務了。監管的一些規則也應該與時俱進地進行調整,一方面線上業務要符合監管的規則,另一方面監管的規則、制度也要適應線上業務發展的特點與趨勢。

  針對跨區進行線上貸款是否合規的問題,北京商報記者向上海銀保監局進行了咨詢,但截至發稿并收到回復。

  數字化經營勢在必行

  事實上,農商行近年來發展迅猛,不僅頻頻沖刺資本市場,凈利潤增速也多次出現雙位數增幅。而在貸款方面,個人信貸業務也逐漸成為農商行的重要組成部分,10家上市農商行2018年末的個人貸款余額占貸款總額的比例已接近三成,未來如何經營成為農商行制勝的關鍵。

  數據顯示,農商行個人貸款余額和占比在逐年增加。例如,常熟農商行2018年末個人貸款余額473.45億元,較上年末增長27.4%,占貸款總額的比例為51.02%,2017年末這一占比為47.76%。青島農商行2018年末個人貸款余額377.5億元,占貸款總額的比例為27.56%。

  分析人士指出,雖然1000多家農商行的實力和差異性比較大,但是部分農商行的經營水平和業務能力已經比較高,非常有必要進行數字化的轉型和線上業務的嘗試。于百程表示,監管方對于業務的區域限制,用詞是原則上,也即可理解為并非一刀切。也就是在條件允許,并獲得監管方認可的情況下,農商行開展跨區的普惠金融業務嘗試符合監管的要求。他進一步指出,即使是服務本地,農商行業務的數字化也應提上日程。一方面農商行要通過數字化提升業務的效率和用戶體驗,另一方面在本地,農商行也面臨其他金融機構互聯網業務的競爭。

  實際上,一些上市農商行也在2018年年報中提及了與金融科技公司的合作,用這種方式提升自身的數字化水平。比如,常熟農商行聯合美團上線生意貸、騰訊理財通項目。

關鍵詞:農商行 線上貸款
中投投資咨詢網版權及免責聲明
  • 1、中投投資咨詢網倡導尊重與保護知識產權。如發現本站文章存在版權問題,煩請聯系[email protected]、0755-88350114,我們將及時溝通與處理。
  • 2、凡本網注明"來源:***(非中投投資咨詢網)"的作品,均轉載自其它媒體,轉載目的在于傳遞更多信息,并不代表本網贊同其觀點和對其真實性負責,不對您構成任何投資建議,用戶應基于自己的獨立判斷,自行決定相關投資并承擔相應風險。
免費報告
相關閱讀
相關報告
大健康投資前景
大健康產業投資前景預測 大健康產業投資前景預測
· 投資機會
熱門報告
香港六彩期特码资料